מיקרו מימון

פרק זה טעון עריכה. אנא תרמו לוויקיפדיה ועזרו לערוך אותו.

מיקרו מימון (באנגלית: Microfinance) הוא אספקתם של שירותי בנקאות ללקוחות מעוטי יכולת, כולל אשראי צרכני ולעצמאים הרוצים לפתוח עסק, שבאופן מסורתי מחוסרי גישה לשירותי בנקאות.

באופן רחב יותר זוהי תנועה שמטרתה היא "עולם שבו משקי בית עניים (דולר ליום) או כמעט עניים רבים ככל האפשר יכולים ליהנות משירותים פיננסיים ברמה גבוהה לא רק באשראי אלא גם בביטוח, חיסכון והעברת כספים."[1]

אנשים המקדמים את המיקרו מימון מחזיקים לרוב בגישה ששירותים אלה יכולים להוציא את העניים מהעוני.

האתגר

באופן מסורתי, בנקים לא מספקים אשראי לאנשים עם מעט או בלי הכנסה במזומן. בנקים סופגים עלויות גבוהות בניהול חשבון של לקוח, ללא קשר לגובה הסכומים המעורבים. לדוגמה, הרווח הכללי של בנק מעשר הלוואות של 10,000 ש"ח לא יהיה שונה בהרבה מזו של הלוואה אחת בגובה 100,000 ש"ח, אך העלות של עיבוד הלוואה מכל סוג שהוא היא משמעותית שכן יש להעריך את סיכויי ההחזר של ההלוואה, את הביטחונות, הערבים, העלות הכרוכה במינהלה של הלוואות יוצאות דופן, מעקב אחרי בעלי חוב עברייניים, הם עלויות שיש בכל הלוואה. יש נקודת "אפס ההפסד" שבה הבנק לא מרוויח ולא מפסיד מעסקה, ומתחתיה הבנק מפסיד על כל עסקה שהוא עושה. רוב העניים נופלים מתחת לנקודה זו.

בנוסף, לעניים יש מעט נכסים אותם הם יכולים לתת לבנק כערבון. מנקודת מבט רחבה יותר, ידוע כי פיתוח של מערכת פיננסית טובה נחוץ לכלכלת האומות והיא זרז לפיתוח כלכלי, מתכננים ציבוריים רבים ומומחים ניסו לפתח מערכת של שירותים פיננסים לרוב האוכלוסייה במדינות המתפתחות, אך לרוב נכשלו, מסיבות שסוכמו היטב על ידי אדמס גראם וון פישקה (Pischke) בניתוחם הקלסי "ערעור הפיתוח הכפרי על ידי אשראי זול".

בגלל קשיים אלה עלולים רוב העניים הנזקקים להלוואה להסתמך על קרוביהם או על המלווה בריבית המקומי, אשר בבדיקה שנערכה בכ-14 מדינות מתפתחות ביבשות שונות נמצא כי 76% מהם עולים על שיעור ריבית של 10% לחודש, כולל 22% שעולים על 100% לחודש. מלווים בריבית לוקחים לרוב שיעור ריבית גדול יותר מלווים עניים יותר כדי לעמוד בסיכון שבהלוואה, למרות שלרוב נעשית למלווים דמוניזציה כלוקחי נשך שמתעמרים בלקוחותיהם, שירותיהם מהירים ונוחים ויכולים להיות גמישים מאוד כאשר לווים נכנסים לבעיות המניחות את דעתם. התקווה להוציאם מהעסקים הוכחה כלא מציאותית, אפילו במקומות בהם מוסדות מיקרו מימון פעילים מאוד.

במאות השנים האחרונות, אנשי מעשה בעלי חזון מהגמ"חים היהודיים בתפוצות, הנזירים הפרנסיסקנים בחנויות משכון קהילתיות במאה ה-15, תנועת האשראי האירופית במאה ה-19, וראשית תנועת המיקרו-אשראי בשנות ה-70 (מוחמד יונוס). כולם בחנו דרכים ליצור הזדמנויות ודרכים לניהול סיכון באוכלוסייה הענייה. למרות שהצלחתו של בנק גרמין (המשרת יותר מ-7 מיליון נשים בבנגלדש) נתנה לעולם השראה, היה קשה לשחזר את הצלחתו. באזורים המאוכלסים פחות בצפיפות היה קושי בעמידה בעלויות הסניפים המקומיים לשירות לקוחות מקומיים.

למרות שנעשתה התקדמות רבה, הבעיה עדיין לא נפתרה, לרובם המכריע של אלה המשתכרים בסביבות דולר ליום אין גישה למגזר הפיננסי הרשמי. המיקרו מימון גדל במהירות וכ-25 מיליארד דולר מולווים ברגע זה. מוערך כי התעשייה צריכה 250 מיליארד דולר כדי להשיג הון לכל אלה שצריכים אותו. התעשייה הגדלה במהירות עוררה חששות שכמות הון כזו יכולה לגרום לסיכון מוגבר אם לא ינוהל נכון.

עקרונות בסיסיים

מיקרו אשראי

ערך מורחב – מיקרו אשראי

מיקרו אשראי הוא הקצאה של הלוואה קטנה מאוד ליזמים ובעלי עסקים עניים שאינם יכולים בדרך כלל לקבל שירותים בנקאיים. לאנשים כאלה בדרך כלל אין ערבים, הכנסה יציבה או היסטוריית אשראי, ולכן הם אינם עומדים אפילו בקריטריונים הבסיסיים ביותר לקבלת אשראי בדרכים המסורתיות.

מיקרו חיסכון

פנקס חיסכון של מפעל החיסכון באגודות הצרכנים השיתופיות (1958)

כשם שחיסכון הוא פעולה משלימה להלוואה, מיקרו חיסכון הוא פעולה משלימה למיקרו אשראי. זוהי תוכנית המאפשרת להפקיד סכומי כסף קטנים מאוד במוסד בנקאי, כחיסכון לטווח קצר או ארוך. בנקים רגילים אינם מעוניינים בדרך כלל בלקוחות כאלה, משום שעלות הטיפול בהם גבוהה מדי ביחס להכנסות שהם יוצרים. לכן אין לעניים מאוד נגישות לחיסכון בנקאי, בטוח וגמיש, והם נאלצים לחסוך על ידי קניית מוצרים, ונחשפים לסיכון שאלה יושמדו, ייגנבו או שלא יהיה ניתן למכור אותם בשעת הצורך.

כמו המיקרו הלוואה, שורשיו של המיקרו חיסכון הם במדינות המערב במאה ה-19. לדוגמה, החל מ-1861 החל משרד הדואר בממלכה המאוחדת להציע תוכניות חיסכון פשוטות שנועדו לאפשר לבעלי משכורות נמוכות לחסוך. החיסכון נעשה באמצעות חוברות בולים, והכסף לא הלווה ללווים פרטיים אחרים אלא לממשלה. עם זאת, המונח מיקרו חיסכון מתייחס בעיקר לפעילות של ארגוני המיקרו מימון בעשורים האחרונים.

בבנקאות מסורתית, חסכונות הלקוחות משמשים למימון ההלוואות ללקוחות אחרים. חלק ממוסדות המיקרו מימון מציבים לעצמם מטרה לפעול באופן דומה, ולממן את המיקרו אשראי שהם מציעים באמצעות חסכונות. עם זאת, התקווה שמוסדות המיקרו מימון יוכלו ליצור איזון כזה טרם הופרכה, ומרבית המיקרו אשראי מבוסס על מקורות חיצוניים ולא על חסכונות של לקוחות. המעבר של החוסכים מצורות חיסכון מסורתיות לא-פורמליות, אבל מוחשיות, לחיסכון בנקאי הוא איטי מאוד. יש הטוענים גם שכמות המקורות החיצוניים המוקצית לארגוני המיקרו מימון גדולה מספיק, כדי שלא יהיה להם עניין אמיתי בפיתוח המיקרו חיסכון.

מיקרו מימון מבוסס חיסכון קבוצתי

מיקרו מימון מבוסס חיסכון זוהה כדרך יעילה להביא שירותים פיננסיים זולים למשפחות עניות מאוד. לדוגמה, "הבנק הלאומי לחקלאות ופיתוח כפרי" בהודו מממן יותר מ-500 בנקים שמלווים בתורם את הכסף לקבוצות לסיוע-עצמי. כל קבוצה כוללת עד 20 חברים, שרובם נשים מהשבטים ומן הקסטות העניים ביותר. חברי הקבוצות חוסכים סכומי כסף קטנים, עד כדי כמה רופי בחודש, בקרן של הקבוצה. חברים יכולים ללוות כסף מן הקבוצות למטרות שונות, החל ממקרי חירום בבית ועד שכר לימוד. כאשר הקבוצות מוכיחות שהן מנהלות את הקרן היטב, הן יכולות ללוות מבנק מקומי כדי להשקיע בעסק קטן. הבנקים מלווים בדרך כלל עד 4 רופי על כל רופי בקרן של הקבוצה. הקבוצות משלמות שיעור ריבית סביר של 11% - 12% לשנה. כמעט 1.4 מיליון קבוצות, שחברות בהן בערך 20 מיליון נשים, לוות כעת מהבנקים, והתוכנית הזאת היא תוכנית המיקרו מימון הגדולה בעולם כיום. תוכניות דומות מתפתחות באפריקה ובדרום-מזרח אסיה.

ביקורת

המחקר לגבי התועלת האמיתית לפיתוח הכלכלי של המיקרו מימון מוגבל, בין השאר משום שקשה לעקוב אחרי השפעותיו. ישנם המטילים ספק בהיותו כלי חשוב למלחמה בעוני. הם חוששים שההצלחה נבחנה מנקודת המבט של המלווים, כאשר הושם דגש על שיעור ההחזר הגבוה; אבל היא לא נבחנה מנקודת מבטם של הלווים, ולא נבדקה מידת השיפור האמיתית במצבם הכלכלי. הם מזהירים שבמקרים רבים הלווים הפכו להיות לווים סדרתיים, והם תלויים בהלוואה לכיסוי ההוצאות הביתיות השוטפות, במקום להשקיע אותה באופן רווחי.

ישנן גם טענות לגבי חלק מהארגונים, המואשמים בדרישת שירותי ריבית גבוהים על המיקרו הלוואות, ומתנהלים בחוסר שקיפות, מה שחמור במיוחד כשארגונים אלה מתבססים על תרומות. באופן ספציפי, ישנה גם ביקורת לגבי אופן פעילותו של בנק גראמין, ובכלל זה על שיעורי הריבית, אופני הגבייה וניהול החשבונות שלו.

ישנם מי שרואים בתנועת המיקרו אשראי כהפרטה של רשת הביטחון החברתית, וחוששים שהרחבתה תהיה תירוץ לקיצוצים בתחומי הבריאות, הרווחה והחינוך.

קישורים חיצוניים

ויקישיתוף מדיה וקבצים בנושא מיקרו מימון בוויקישיתוף

הערות שוליים

  1. ^ Robert Peck Christen; Rosenberg, Richard; Jayadeva, Veena, Financial institutions with a double-bottom line: Implications for the future of microfinance., CGAP, Occasional Papers series, July 2004, 2–3, עמ' 2-3

Read other articles:

Kapten

Untuk kegunaan lain, lihat Kapten (disambiguasi). Pangkat militer Indonesia Angkatan Darat Angkatan Laut Angkatan Udara Perwira Jenderal Besar Laksamana Besar Marsekal Besar Jenderal Laksamana Marsekal Letnan Jenderal Laksamana Madya Marsekal Madya Mayor Jenderal Laksamana Muda Marsekal Muda Brigadir Jenderal Laksamana Pertama Marsekal Pertama Kolonel Kolonel Kolonel Letnan Kolonel Letnan Kolonel Letnan Kolonel Mayor Mayor Mayor Kapten Kapten Kapten Letnan Satu Letnan Satu Letnan Satu Letnan ...

 

Teach-In

Si ce bandeau n'est plus pertinent, retirez-le. Cliquez ici pour en savoir plus. Cet article ne cite pas suffisamment ses sources (mai 2020). Si vous disposez d'ouvrages ou d'articles de référence ou si vous connaissez des sites web de qualité traitant du thème abordé ici, merci de compléter l'article en donnant les références utiles à sa vérifiabilité et en les liant à la section « Notes et références » En pratique : Quelles sources sont attendues ? Commen...

 

Gestalt

Penggunaan pola warna dan arah panah membuat otak mengelompokkan lingkaran kuning terpisah dari lingkaran biru, walaupun sebenarnya memiliki bentuk identikGestalt adalah sebuah teori yang menjelaskan proses persepsi melalui pengorganisasian komponen-komponen sensasi yang memiliki hubungan, pola, ataupun kemiripan menjadi kesatuan. Teori gestalt beroposisi terhadap teori strukturalisme. Teori gestalt cenderung berupaya mengurangi pembagian sensasi menjadi bagian-bagian kecil. Sejarah Teori ini...

Elang ikan Afrika

Elang ikan Afrika Haliaeetus vocifer Danau Mburo, UgandaStatus konservasiRisiko rendahIUCN22695115 TaksonomiKerajaanAnimaliaFilumChordataKelasAvesOrdoAccipitriformesFamiliAccipitridaeGenusHaliaeetusSpesiesHaliaeetus vocifer (Daudin, 1800) Tata namaProtonimFalco vocifer lbs Elang ikan Afrika (Haliaeetus vocifer) adalah sebuah spesies besar elang yang ditemukan di seluruh Afrika Sub-Sahara di mana banyak perairan terbuka dengan persediaan makanan berlimpah terjadi. Ini adalah burung nasional Na...

 

Pääsküla

Subdistrict of Tallinn, Estonia You can help expand this article with text translated from the corresponding article in Estonian. (July 2010) Click [show] for important translation instructions. View a machine-translated version of the Estonian article. Machine translation, like DeepL or Google Translate, is a useful starting point for translations, but translators must revise errors as necessary and confirm that the translation is accurate, rather than simply copy-pasting machine-transl...

 

Ryan White

Ryan WhiteRyan White pada penggalangan dana tahun 1989Lahir(1971-12-06)6 Desember 1971Kokomo, Indiana, Amerika SerikatMeninggal8 April 1990(1990-04-08) (umur 18)Indianapolis, Indiana, Amerika SerikatSebab meninggalKomplikasi akibat AIDSSitus webryanwhite.com Ryan Wayne White (6 Desember 1971 – 8 April 1990[1]) adalah anak Amerika Serikat muda dari Kokomo, Indiana, yang menjadi poster nasional HIV/AIDS setelah dikeluarkan dari sekolahnya karena infeksi HIV. A...

1986–87 Ashes

Cricket series1986–87 Ashes seriesPart of English cricket team in Australia in 1986–87Date14 November 1986 – 15 January 1987LocationAustraliaResultEngland won the five-match series 2–1Player of the seriesChris Broad (Eng)Teams Australia  EnglandCaptainsAllan Border Mike GattingMost runsDean Jones (511)Allan Border (473) Geoff Marsh (429) Chris Broad (487) David Gower (404) Mike Gatting (393)Most wicketsBruce Reid (20) Peter Sleep (10) Steve Waugh (10)Merv Hughes (10) John E...

 

History of Leicester City F.C.

History of Leicester City (soccer) football club This article has multiple issues. Please help improve it or discuss these issues on the talk page. (Learn how and when to remove these template messages) This article needs additional citations for verification. Please help improve this article by adding citations to reliable sources. Unsourced material may be challenged and removed.Find sources: History of Leicester City F.C. – news · newspapers · books · sch...

 

LeClaire Park

LeClaire ParkW.D. Petersen Memorial Music PavilionTypePublic parkLocationDavenport, IowaCoordinates41°31′7″N 90°34′37″W / 41.51861°N 90.57694°W / 41.51861; -90.57694Area400-acre (1.6 km2)Createdc. 1890Operated byDavenport Parks and RecreationOpenYear roundPublic transit access Davenport CitiBus LeClaire Park is a public park located along the Mississippi River in downtown Davenport, Iowa, United States. It is situated between two other riverfront ...

Philip McKeon

Philip McKeon Philip McKeon (Westbury, 11 novembre 1964 – Wimberley, 10 dicembre 2019) è stato un attore e produttore cinematografico statunitense. È noto per aver interpretato il ruolo di Tommy Hyatt, il figlio della protagonista della sitcom Alice, dal 1976 al 1985. Indice 1 Biografia 2 Filmografia 2.1 Attore 2.2 Produttore 2.3 Aiuto regista 2.4 Regista 3 Riconoscimenti 4 Doppiatori italiani 5 Note 6 Bibliografia 7 Altri progetti 8 Collegamenti esterni Biografia McKeon nacque a Westbury...

 

Frank Kitto

Australian judge The Right HonourableSir Frank KittoAC, KBE, QCHigh Court in 1952, Kitto far right, back rowJustice of the High Court of AustraliaIn office10 May 1950 – 1 August 1970Nominated byRobert MenziesPreceded bySir George RichSucceeded bySir Harry Gibbs Personal detailsBorn30 July 1903Melbourne, Victoria, AustraliaDied15 February 1994Armidale, New South Wales, Australia Sir Frank Walters Kitto, AC, KBE, QC (30 July 1903 – 15 February 19...

 

對習近平的負面稱呼

习近平 习近平自2012年出任中共中央总书记成为最高领导人期间，因其废除国家主席任期限制、开启总书记第三任期、集权统治、公共政策与理念、知识水平和自述经历等争议，被中国大陸及其他地区的民众以其争议事件、个人特征及姓名谐音创作负面称呼，用以恶搞、讽刺或批评习近平。对习近平的相关负面称呼在互联网上已经形成了一种活跃、独特的辱包亚文化。 权力�...

Shin-Minamata Station

Railway station in Minamata, Kumamoto Prefecture, Japan Shin-Minamata Station新水俣駅General informationLocationHatsuno, Minamata, KumamotoJapanCoordinates32°12′40″N 130°25′45″E / 32.210993°N 130.42925°E / 32.210993; 130.42925Operated by JR Kyushu Hisatsu Orange Railway Line(s) Kyūshū Shinkansen Hisatsu Orange Railway Line HistoryOpened13 March 2004; 20 years ago (2004-03-13)Services Preceding station JR Kyushu Following station Izum...

 

2013 BWF Super Series Finals

Badminton tournament2013 BWF Super Series FinalsTournament detailsLevelInternationalTotal prize moneyUS$500,000VenueStadium Badminton Kuala LumpurLocationKuala Lumpur, MalaysiaChampionsMen's singles Lee Chong WeiWomen's singles Li XueruiMen's doubles Mohammad Ahsan Hendra SetiawanWomen's doubles Christinna Pedersen Kamilla Rytter JuhlMixed doubles Joachim Fischer Nielsen Christinna Pedersen ← 2012 Shenzhen 2014 Dubai → The 2013 BWF Super Series Finals was a top level badminton competition...

 

Index of Tennessee-related articles

The location of the state of Tennessee in the United States of America Main article: Tennessee See also: Outline of Tennessee The following is an alphabetical list of articles related to the U.S. state of Tennessee. Contents 0–9 A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z 0–9 An enlargeable map of the state of Tennessee .tn.us – Internet second-level domain for the state of Tennessee 16th state to join the United States of America A Abortion in Tennessee Adjacent states: (one o...

Song Zheyuan

Song Zheyuan 宋哲元Jenderal Song ZheyuanLahir30 Oktober 1885Leling, ShandongMeninggal5 April 1940(1940-04-05) (umur 54)Mianyang, SichuanPengabdian Dinasti Qing  Republik TiongkokLama dinas1907–1940PangkatJenderalKesatuanTentara Barat LautKomandanAngkatan darat rute ke-29Perang/pertempuranEkspedisi ke Utara, Perang Zhongyuan, Pertahanan Tembok Besar, Insiden Jembatan Marco Polo, Pertempuran Beiping-TianjinPenghargaanMedali Langit Biru dan Matahari PutihPekerjaan l...

 

Olney Cook Artisan Shop

United States historic placeOlney Cook Artisan ShopU.S. National Register of Historic Places Show map of MassachusettsShow map of the United StatesLocation54 Hartford Ave. E., Mendon, MassachusettsCoordinates42°5′41″N 71°31′24″W / 42.09472°N 71.52333°W / 42.09472; -71.52333Arealess than one acreBuiltbefore 1839 (1839)Built byProbably Olney CookNRHP reference No.100004699[1]Added to NRHPDecember 2, 2019 The Olney Cook Artisan Shop is a...

 

Georgia General Assembly

Legislative branch of the state government of Georgia For the current session, see 157th Georgia General Assembly. For the legislature of the country of Georgia, see Parliament of Georgia. Georgia General AssemblyThe Great Seal of GeorgiaTypeTypeBicameral HousesSenate House of RepresentativesTerm limitsNoneLeadershipPresident of the Senate(Lt. Governor)Burt Jones (R) since January 9, 2023 President pro tempore of the SenateJohn Kennedy (R) since January 9, 2023 Speaker of the HouseJon...

Into the Woods

1987 musical by Stephen Sondheim and James Lapine This article is about the musical play. For other uses, see Into the Woods (disambiguation). Into the WoodsOriginal Broadway windowcardMusicStephen SondheimLyricsStephen SondheimBookJames LapineProductions 1986 San Diego 1987 Broadway 1988 US Tour 1990 West End 1997 Broadway concert 1998 London revival 2002 Broadway revival 2010 London revival 2012 New York revival 2022 Encores! 2022 Broadway revival 2023 US Tour Awards Tony Award for Best Ori...

 

Aichach

Town in Bavaria, GermanyAichach TownTown center Coat of armsLocation of Aichach within Aichach-Friedberg district Aichach Show map of GermanyAichach Show map of BavariaCoordinates: 48°27′N 11°08′E / 48.450°N 11.133°E / 48.450; 11.133CountryGermanyStateBavariaAdmin. regionSchwaben DistrictAichach-Friedberg Government • Mayor (2020–26) Klaus Habermann[1] (SPD)Area • Total92.97 km2 (35.90 sq mi)Highest elev...