Bankovní systém Česka

Bankovní systém Česka byl po dobu tzv. socialistického státního zřízení prakticky pouze jednoúrovňový s výrazným monopolem Státní banky československé. Jedinou formálně samostatnou obchodní bankou byla, v zásadě od roku 1945 až do roku 1991, Živnostenská banka. Dále existovala Československá obchodní banka (ČSOB), která byla založena státem v roce 1965 jako specializovaná součást tzv. monobankovního systému Státní banky československé a měla v tehdejším Československu zajišťovat financování zahraničního obchodu pod přímým dohledem státu a půjčky v zahraničních měnách z mezinárodních kapitálových trhů pro komunistický stát.

Od roku 1990 existuje v České republice dvouúrovňový bankovní systém:

Česká národní banka

Podrobnější informace naleznete v článku Česká národní banka.

Česká národní banka (ČNB) je centrální banka České republiky[1], vykonává dohled nad finančním trhem v zemi. Podle článku 98 Ústavy ČR a zákona č. 6/1993 Sb., o ČNB, je hlavním cílem její činnosti péče o cenovou stabilitu, tj. vytváření nízkoinflačního prostředí v ekonomice. ČNB určuje měnovou politiku, vydává bankovky a mince,[2] řídí peněžní oběh, platební styk a zúčtování bank, vykonává dohled nad bankovním sektorem, kapitálovým trhem,[3] pojišťovnictvím,[4] penzijním připojištěním, družstevními záložnami a institucemi elektronických peněz.

ČNB hospodaří samostatně s vlastním majetkem, nejvyšším řídícím orgánem je sedmičlenná bankovní rada v čele s guvernérem. Guvernér je oprávněn účastnit se schůze vlády a Poslanecké sněmovně předkládá nejméně dvakrát ročně zprávu o měnovém vývoji.

Nástroje ČNB

  • Diskontní sazba – základní úroková sazba v ekonomice. Za tuto sazbu se ale obvykle půjčuje jen obchodním bankám. Obchodní banky pak půjčují klientům ještě za vyšší sazby. Tento nástroj ovlivňuje míru inflace.
  • Repo sazba – úroková sazba centrální banky pro reeskont směnek. Obchodní banky eskontují směnky od klientů (poskytnou jim eskontní úvěr). Když však obchodní banka potřebuje peníze, reeskontují směnky ČNB za repo sazbu.
  • Lombardní sazba – úroková sazba na úvěry obchodním bankám se zástavou cenných papírů. Je vždy vyšší než diskont nebo repo sazba.
  • Povinné minimální rezervy – centrální banka předepisuje obchodním bankám určité procento z vkladů, které si musí u nich uložit ve formě povinné minimální rezervy. Tyto peníze jsou mimo oběh. Působí proti inflačně.
  • Pravidla likvidity – centrální banka určuje obchodním bankám jaký mají mít vztah mezi aktivy a pasivy. Tzn. že krátkodobé úvěry jsou kryty z krátkodobých zdrojů a dlouhodobé úvěry z dlouhodobých zdrojů.
  • Operace na volném trhu – ČNB obchoduje s cennými papíry a tím zvyšuje nebo snižuje množství peněz v oběhu.

Obchodní banky

Podrobnější informace naleznete v článku Seznam bank působících v Česku.

Ke dni 31. prosinci 2020 působilo v ČR 49 bank, z toho bylo 25 poboček zahraničních bank. Pouze 12 peněžních ústavů byly banky s rozhodující českou účastí.[5]

Obchodní banky vyvíjejí činnost za účelem dosažení zisku. Zisk banky je dán:

  • úrokovým rozpětím (úroky úvěru – úroky vkladu)
  • poplatky za služby (vedení účtu, zprostředkování plateb)
  • Pasivní úvěrové operace (banka přijímá peníze, je v dlužnické pozici)
  • Aktivní úvěrové operace (banka poskytuje úvěry, vystupuje v roli věřitele)

Pasivní úvěrové operace

Z hlediska termínu

termínované vklady – na pevný termín, nebo spořicí účty či vkladní knížky s výpovědní lhůtou. Tyto zdroje jsou pro banku stabilnější a jsou je úročeny vyšším procentem, než vklady, které může klient kdykoliv vybrat. Takovéto vklady se nazývají vklady na viděnou. Příkladem jsou běžné účty a také spořící účty a vkladní knížky bez výpovědi.

Z hlediska měny

  • valutové (fyzicky) – hotovostní
  • devizové (na účtě) – bezhotovostní

Nedostatek finančních zdrojů

V případě, že banka nemá dostatek finančních zdrojů a potřebuje je, může je získat pomocí:

  • úvěru od ČNB
  • úvěru od ostatních bank
  • emisí (vydáváním) bankovních obligací – bývá v miliardových objemech, jsou dlouhodobým zdrojem, jsou jen u větších bank
  • emisí hypotečních zástavních listů – pouze banky, které vlastní k tomuto licenci

Aktivní úvěrové operace

Podrobnější informace naleznete v článku Úvěr.

Banka zde poskytuje úvěry, vystupuje v roli věřitele. Cílem těchto operací je:

  • výnosnost úvěru – banka musí stanovit takové úroky z úvěru, aby vydělala (a přitom to nesmí být tak vysoký úrok, aby jej firmy či občané nebyli schopni zaplatit). Úrok může být stanoven pevný nebo pohyblivý
  • návratnost úvěru – banka se musí zajistit proti případnému nesplacení závazků dlužníka

Druhy úvěrů

Krátkodobé

  • do 1 roku
  • Kontokorentní úvěry – jsou kombinací BÚ s možností čerpat krátkodobý úvěr do výše úvěrového limitu, stanoveného ve smlouvě o kontokorentním úvěru.
  • Eskontní úvěr – souvisí s odkoupením (eskontem) směnky klienta před dobou splatnosti směnky.
  • Akceptační úvěr – banka neposkytne klientovi přímo peníze, ale akceptuje cizí směnku vystavenou klientem – příjemcem akceptačního úvěru, a tím se stává hlavním směnečným dlužníkem (pouze nejlepším klientům)
  • Revolvingový úvěr– klient může čerpat úvěr opakovaně, nemusí být sepsána smlouva, podmínkou je splacení předešlé půjčky. Pouze pro vynikající klienty
  • Lombardní úvěr – úvěr jištěný zástavou movité věci (cenné papíry, zboží atd.)

Střednědobé a dlouhodobé

  • se splatností od 1 do 10 let – výjimečně delší
  • hypoteční – jištěný hypotékou (zástavou nemovitostí)
  • emisní – spojený s emisí dlouhodobých cenných papírů
  • spotřební půjčky občanům

Zvláštní forma úvěru

  • faktoring – odkup krátkodobých pohledávek (do 1 roku)
  • forfaiting – odkup dlouhodobých pohledávek (nad 1 rok)

Faktoringová společnost odkoupí pohledávku od firmy (SF) většinou za nižší cenu a nyní firma OB nedluží firmě SF, ale faktoringové společnosti, která může nárokovat pohledávku v plné výši. Mnohdy nedojde k peněžnímu splacení pohledávky, ale k vypořádání pohledávky prostřednictvím odběru výrobku nebo zboží.

Bankovní služby

Jsou kromě úvěrů dalším vydatným zdrojem příjmů bank. Banky nabízejí relativně bezpečnou úschovu peněz formou vkladu na bankovní účet. Banky nabízejí klientům celou škálu produktů: běžné účty, termínované a investiční účty, devizové účty atd.

Bezhotovostní platební styk v Česku

  • v domácím bezhotovostním styku mohou majitelé běžných účtů použít:
  • příkaz k úhradě – vystavuje odesilatel platby
  • trvalý příkaz k úhradě – je obdobou jednorázového příkazu k úhradě s tím rozdílem, že se pravidelně (např. měsíčně) platba opakuje
  • příkaz k inkasu – vystavuje příjemce platby
  • trvalý příkaz k inkasu – je obdobou jednorázového příkazu k inkasu. Věřitel dá dlouhodobý pokyn bance, ať mu z dlužníkova účtu pravidelně posílá určitou částku

Bezhotovostní platební styk se zahraničím

  • mezinárodní obchody jsou vždy rizikovější na úhradu dlužníkem vzhledem k rozdílům v právních systémech jednotlivých zemích a ztížené vymahatelnosti. K omezení rizik je možné využívat specializované bankovní služby:
  • platba formou dokumentárního inkasa nebo dokumentárního akreditivu jsou to platební instrumenty, kdy ke smluvnímu vztahu dodavatele a odběratele přistupují i jejich banky (tzn. že v každém státě je jeden z obchodních subjektů a jeho banka). Při dokumentárním inkasu se zavazuje inkasní banka (banka dodavatele) vydat dlužníkovi (odběrateli) dokumenty opravňující nakládat se zbožím, bude-li při jejich vydání zaplacena sjednaná částka (nebo vystavená směnka). Riziko vzniká v tomto případě pokud odběratel zboží odmítne převzít ( a tedy i zaplatit) a ono už je např. v přístavu v jeho zemi. Ještě bezpečnější je dokumentární akreditiv, tedy písemný závazek banky odběratele, že poskytne dodavateli plnění (peníze, směnku) budou-li do určité doby splněné podmínky dohodnuté v akreditivu. Splnění podmínek doloží dodavatel většinou dokumenty o zaslání zboží. Otevření akreditivu u banky odběratele většinou vyžaduje složení kontrahované ceny zboží na speciálním účtu, což váže odběrateli peníze.Na druhou stranu je tento instrument jistotou pro dodavatele i odběratele, že kontrakt bude vypořádán k oboustranné spokojenosti.
  • Mezi nedokumentární instrumenty zahraničního obchodu nabízené bankami patří hladký plat (de facto příkaz k úhradě) a směnečný aval – tyto nástroje však nepokrývají rizika obchodu tak jako nástroje dokumentární

Platební karty

  • se stávají stále oblíbenější službou. Bývají vydávány k běžným nebo žirovým účtům a umožňují majiteli karty operativně vybírat hotovost (24 hodin denně, z kteréhokoliv českého popř. i zahraničního bankomatu – podle typu karty) nebo používat přímo k bezhotovostní platbě u smluvních maloobchodních partnerů, v restauracích, ubytovacích zařízení atd. Mezi nejvýznamnější mezinárodní kartové systémy patří Europay/MasterCard, VISA, American Express, Dinners Club. V zásadě můžeme karty členit na debetní (u těchto karet nebývá povoleno čerpat účet do záporu) a kreditní (úvěrová karta, která umožňuje poskytnutí revolvingového úvěru, úroky z tohoto úvěru však bývají hodně vysoké). S některými kartami bývají spojené i doprovodné služby jako pojištění, asistenční služba apod.

Šeky

Podrobnější informace naleznete v článku Šek.
  • jejich vydávání a použití se řídí zákonem směnečným a šekovým, můžeme je tedy označit jako cenné papíry. Je to klasický a stále oblíbený instrument platebního styku. Šeky můžeme členit na soukromé (vystavované nebankovními subjekty, které mají u některé banky veden účet) a bankovní (vystavované přímo bankami). V ČR byl od roku 1995 zaveden Zaručený šekový systém, který má hodně blízko k eurošekům a stanoví jednotná pravidla, při jejichž dodržování má majitel šeku garanci proplacení bankou, která mu tiskopisy šeku vydala.

Homebanking

  • kdy klient je přes modem napojen svým firemním nebo domácím počítačem na počítač banky a může si sám kontrolovat stav účtu a zadávat příkazy, aniž by musel jít osobně do pobočky banky. Obdobou této služby je napojení klientova mobilního telefonu na banku. Velké možnosti nabízí i rychlé rozšiřování a zdokonalování světové sítě sítí – internetu. E-business je nejrychleji se rozvíjejícím sektorem v USA brzy roztočí obchody i v ostatních vyspělých zemích světa.

Směnárenská činnost

výměna valut a deviz (včetně cestovních šeků) v aktuálním kurzu

Devizové operace

banky provádí bezhotovostní platební styk i v cizích měnách a nabízejí svým klientům možnost zajistit se proti kurzovým rizikům bankovními devizovými deriváty – swapy, forwardy, opce.

Obchody s cennými papíry

většina bank má své makléře na BCP Praha a za úplatu zajišťují pro klienty zprostředkování nákupu či prodeje cenných papírů. Velkým klientům banky nabízí i tzv. správu portfolia (asset management), což znamená, že banka po dohodě s klientem nakoupí pro něj nejvhodnější cenné papíry ( v závislosti na míře rizika, které je klient ochoten podstoupit) a stará se o udržování a rozmnožování hodnoty této investice. Takovou službu u nás nabízí např. ČSOB nebo Komerční banka, ovšem minimální výše investice by neměla být nižší než 10 miliónů, jinak nelze za daných legislativních podmínek a pravidel na burze efektivně investovat a optimálně rozkládat rizika.Velkým klientům banka poskytuje služby spojené s přípravou emise cenných papírů a její umístění na kapitálovém trhu.

Poradenská a informační činnost

  • vysvětlení základních služeb
  • pomoc se správou peněz

Identifikační služby

Podle ustanovení § 1 odst. 4 zákona o bankách[6] banka může od 1. 1. 2021 poskytovat službu elektronické identifikace, autentizace, jakož i služby vytvářející důvěru, jak jsou definovány nařízením eIDAS. Účelem novely bylo zvýšit dostupnost online služeb vyžadujících prokázání totožnosti, a to ať už se jedná o služby veřejné správy (e-Governmentu), či o služby soukromého sektoru, u kterých je ze zákona třeba prokazovat totožnost zákazníka.

Na informace získané a zpracovávané bankami při poskytování identifikačních služeb se budou vztahovat ustanovení o bankovním tajemství (§ 38 zákona).[6] Za účelem poskytování identifikačních služeb budou mít banky možnost využívat určité údaje včetně těch z informačních systémů veřejné správy (např. údaje základního registru obyvatel či informačního systému evidence občanských průkazů.[7]

Odkazy

Reference

  1. O ČNB [online]. ČNB [cit. 2008-11-16]. Dostupné online. 
  2. Emise bankovek a mincí [online]. [cit. 2008-11-16]. Dostupné v archivu pořízeném dne 2012-04-23. 
  3. Dohled nad kapitálovým trhem [online]. [cit. 2008-11-16]. Dostupné v archivu pořízeném dne 2008-11-14. 
  4. Dohled v pojišťovnictví [online]. [cit. 2008-11-16]. Dostupné v archivu pořízeném dne 2008-11-14. 
  5. ARAD - Systém časových řad - Česká národní banka. www.cnb.cz [online]. [cit. 2022-07-01]. Dostupné online. 
  6. a b 21/1992 Sb. Zákon o bankách. Zákony pro lidi [online]. [cit. 2022-07-01]. Dostupné online. 
  7. Legislativní novinky: změny v korporátním právu, elektronická identita a územní členění státu. Právo21 – Právo srozumitelně a pro všechny [online]. [cit. 2022-07-01]. Dostupné online. 

Související články

Read other articles:

Batalyon Infanteri 742/Satya Wira YudhaLambang Yonif 742/Satya Wira YudhaDibentuk19 Maret 1965NegaraIndonesiaCabangInfanteriTipe unitSatuan TempurPeranPasukan SenapanBagian dariKorem 162/Wira BhaktiMarkasKota Mataram, Nusa Tenggara BaratJulukanYonif 742/SWYMotoBerjuang Tanpa AkhirBaretHijauMaskotTrisula Dan Gunung RinjaniUlang tahun19 Maret Batalyon Infanteri 742/Satya Wira Yudha atau Yonif 742/Satya Wira Yudha adalah Batalyon Infanteri yang berada di bawah Komando Korem 162/Wira Bhakti, Koda...

 

Classification of sex and gender into two opposite forms This article is about gender from a sociological perspective. For further information, see Sex and gender distinction. Part of a series onLGBT topics       LesbianGayBisexualTransgender Sexual orientation and gender Aromanticism Asexuality Gray asexuality Biology Bisexuality Pansexuality Demographics Environment Gender fluidity Gender identity Gender role Gender variance Homosexuality Intersex Non-heterosex...

 

Australian politician (born 1948) For his father, see Kim Beazley Sr. The HonourableKim BeazleyACOfficial portrait, c. 2010sGovernor of Western AustraliaIn office1 May 2018 – 30 June 2022MonarchElizabeth IIPremierMark McGowanPreceded byKerry SandersonSucceeded byChris DawsonLeader of the OppositionIn office28 January 2005 – 4 December 2006Prime MinisterJohn HowardDeputyJenny MacklinPreceded byMark LathamSucceeded byKevin RuddIn office19 March 1996 – 22 N...

У этого термина существуют и другие значения, см. Китайская Республика. Историческое государствоКитайская республика中華民國 Zhōnghuá Minguó Флаги Эмблемы Карта Китайской Республики. Тёмно-зелёным обозначены территории, контролируемые на 1946 год. Светло-зелёным обозначены за...

 

Daidalos membuat sayap untuknya dan putranya Ikaros, ilustrasi berdasarkan relief Romawi di Villa Albani, Roma (Meyers Konversationslexikon, 1888). Dalam mitologi Yunani, Daidalos (Yunani: Δαίδαλος, Etruska: Taitale) adalah seorang penemu, seniman, pematung, desainer, arsitek, dan perajin yang ternama. Patung-patung buatannya bahkan tampak seperti hidup.[1] Ayahnya kemungkinan adalah Metion,[2] Eupalamos[3][4] atau Palamaon.[5] Ibu Daidalos ...

 

Gaul as a province of the Roman Empire For Gallia or Gaul before the Roman conquest, see Gaul. Part of a series on the History of France Ancient Prehistory   Greek colonies 600 BC – 49 BC Celtic Gaul   until 50 BC Roman Gaul 50 BC – 486 AD Middle Ages Francia and the Frankish settlement   Merovingians 481–751 Carolingians 751–987     West Francia 843–987 Kingdom of France 987–1792     Direct Capetians 987–1328   &#...

Football competition The UEFA Champions League (also known as the European Cup) is an annual club soccer competition organized by the Union of European Football Associations (UEFA) and contested by top-division European clubs, deciding the competition winners. The competition attracts an extensive television audience, not just in Europe, but throughout the world. The final of the tournament has been, in recent years, the most-watched annual sporting event in the world.[1] The final of...

 

Tanah orang Zomi Zogam atau Zoram Zo-inhabited areas Bahasa Bahasa Zo Penulisan Latin atau alphabet Hari nasional 20 Februari (Hari nasional Zo). Lokasi Bagian dari Burma[1] Bagian dari  India Myanmar Bangladesh Populasi 5 million (2014). Internet TLD .zo Zogam (atau Tanah Orang Zo) dikenal sebagai Zoland, Bukit Lushai, Bukit Kuki, terletak di sudut barat laut daratan Asia Tenggara. Ini adalah tanah air tradisional orang Zo atau Zomi yang tinggal di daerah ini seb...

 

Unit of the United States Army Air Forces This article includes a list of general references, but it lacks sufficient corresponding inline citations. Please help to improve this article by introducing more precise citations. (February 2024) (Learn how and when to remove this message) 31st Flying Training WingAAF Shoulder Sleeve InsigniaActive1943–1945Disbanded30 December 1945Country United StatesBranchArmy Air ForcesTypeCommand and ControlRoleTrainingSizeWingPart ofCentral Flying ...

Wildcat Demo TeamThe Black CatsWildcat Demo Team logoActive2001 (2001)–presentCountry United KingdomAllegiance Royal NavyBranchFleet Air ArmRoleRoyal Navy Helicopter Display TeamSize6 aircrew and several support crewGarrison/HQRNAS YeoviltonColoursGrey and BlackAircraft flownAttack helicopterAgustaWestland Wildcat HMA.2Military unit The Wildcat Demo Team (Black Cats) are the Royal Navy's helicopter display team. The team is composed of two AgustaWestland Wildcat HMA.2 anti-submar...

 

This article includes a list of general references, but it lacks sufficient corresponding inline citations. Please help to improve this article by introducing more precise citations. (December 2023) (Learn how and when to remove this message) Newcastle Rugby LeagueSportRugby leagueInstituted1910Inaugural season1910Number of teams11Country AustraliaPremiers Maitland (2023)Most titles West Newcastle (23 titles)WebsiteNewcastle RL on facebookBroadcast partnerBar TV Sports (Australia)Related...

 

 烏克蘭總理Прем'єр-міністр України烏克蘭國徽現任杰尼斯·什米加尔自2020年3月4日任命者烏克蘭總統任期總統任命首任維托爾德·福金设立1991年11月后继职位無网站www.kmu.gov.ua/control/en/(英文) 乌克兰 乌克兰政府与政治系列条目 宪法 政府 总统 弗拉基米尔·泽连斯基 總統辦公室 国家安全与国防事务委员会 总统代表(英语:Representatives of the President of Ukraine) 总...

Contoh penggambaran umum pemandangan dua gunung. Pemandangan dua gunung (istilah lain: pemandangan gunung kembar, gunung kembar legendaris) adalah pola lukisan umum yang digambar oleh anak TK atau SD di Indonesia. Lukisan ini biasanya menggambarkan dua gunung, jalan, sawah, dan matahari. Anak-anak Indonesia dipercaya akan menggambar pemandangan ini setiap diberi tugas oleh guru untuk menggambar dengan tema bebas atau pemandangan alam. Selain objek-objek tersebut, terdapat objek-objek lain yan...

 

فنون القتال المختلطةمعلومات عامةالمنتسبون فنان قتال مختلط الخصائصالتصنيف رياضة قتالية التجهيزات المستعملة قفاز — حماء الفم — بنطال ركبي — خوذة تعديل - تعديل مصدري - تعديل ويكي بيانات فنون القتال المختلطة (بالإنجليزية: Mixed martial arts)‏ اختصار (MMA) هي رياضة قتالية مزيج بين كثير...

 

Railway station in Inner Mongolia, ChinaThe topic of this article may not meet Wikipedia's general notability guideline. Please help to demonstrate the notability of the topic by citing reliable secondary sources that are independent of the topic and provide significant coverage of it beyond a mere trivial mention. If notability cannot be shown, the article is likely to be merged, redirected, or deleted.Find sources: Naji railway station – news · newspapers · book...

Павел Прилучный Имя при рождении Павел Валерьевич Дэль Дата рождения 5 ноября 1987(1987-11-05) (36 лет) Место рождения Чимкент, Казахская ССР, СССР Гражданство  Россия Профессия актёр,телеведущий,продюсер Карьера 2007 — н. в. IMDb ID 3488770  Медиафайлы на Викискладе Па́ве...

 

British honours The 1919 Birthday Honours were appointments by King George V to various orders and honours to reward and highlight good works by citizens of the British Empire. The appointments were made to celebrate the official birthday of The King, and were published in The London Gazette from 3 June to 12 August.[1][2][3][4][5][6][7][8][9][10][11][12][13][14][15] The vas...

 

يو-380 الجنسية  ألمانيا النازية الشركة الصانعة أتش دي دبليو[1]  المالك  كريغسمارينه المشغل كريغسمارينه (22 ديسمبر 1941–11 مارس 1944)[1]  تعديل مصدري - تعديل   غواصة يو-380 غواصة يو بوت ألمانية من الفئة السابعة سي بنيت لسلاح بحرية ألمانيا النازية كريغسمارينه، في أح...

Vektor CR-21 Présentation Pays Afrique du Sud Type fusil d'assaut Munitions 5,56 × 45 mm OTAN Fabricant DENEL Période d'utilisation 1997 Poids et dimensions Masse (chargé) 3,8 kg Longueur(s) 760 mm Longueur du canon 460 mm Caractéristiques techniques Architecture bullpup Mode d'action Rechargement par emprunt de gaz Portée pratique 500 mètres Cadence de tir 750 coups par minute Vitesse initiale 980 m/s Capacité 20 ou 35 cartouches Variantes CR-21 carbine modifier  Le CR-21 est u...

 

Questa voce o sezione sull'argomento medici statunitensi non cita le fonti necessarie o quelle presenti sono insufficienti. Puoi migliorare questa voce aggiungendo citazioni da fonti attendibili secondo le linee guida sull'uso delle fonti. Alfred Blalock (Culloden, 5 aprile 1899 – 15 settembre 1964) è stato un chirurgo statunitense. Fu uno dei pionieri della medicina degli anni quaranta. Dopo aver passato anni a fare esperimenti sui cani riuscì a trovare una cura alla tetralogia di ...