Финансовая грамотность (англ.Financial literacy) — сочетание осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия разумных финансовых решений, а также достижения личного финансового благополучия; набор компетенций человека, которые образуют основу для разумного принятия финансовых решений. Считается, что развитие финансовой грамотности дает возможность поддерживать и улучшать финансовое благополучие.
Финансовая грамотность включает в себя четыре ключевые области: деньги и сделки, планирование и управление финансами, риск и вознаграждения, финансовый ландшафт[1].
Характеристика
Уровень финансовой грамотности в целом — недостаточен, а в рамках отдельных социальных групп (дети, пожилые люди и люди с низким уровнем образования) эта проблема стоит особенно остро[2]. Дополнительным фактором риска является общее усложнение финансовых отношений, увеличение ответственности, перекладываемой государством на граждан по вопросам выбора пенсионного обеспечения, способов получения заемных средств и т.п.[3]
В рамках своей обыденной деятельности люди экспериментальным путем вырабатывают оптимальные алгоритмы действий. Но важные события (вроде взятие ипотеки, получение образования, формирование долгосрочных инвестиций) происходят редко и поэтому собственный опыт человека часто отсутствует. Именно здесь проявляется важность специфических финансовых знаний, получаемых извне[4].
Самооценка финансовой грамотности является распространенной базой для научных исследований. Тем не менее существуют и иные подходы, имеющие большую объективность. Например, в Швеции используют метод, основанный на проверке подверженности людей трем различным типам финансовых «ошибок»: недостаточной диверсификации, инерции в принятии риска и эффекта диспозиции в владении акциями[англ.][5].
Финансовая грамотность теоретически является одним из путей улучшения экономической ситуации. Однако по мнению исследователей: строгое регулирование, обеспечение стимулов для улучшения архитектуры выбора, упрощение раскрытия информации о ценах, условиях или характеристиках продуктов, обеспечение стимулов для принятия мер — дают тот же эффект при меньших расходах[6].
Исследования в России
Финансовая грамотность населения (по данным S&P)
Вопросами финансовой грамотности в России занимаются Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, Минобрнауки России, другие государственные (муниципальные) органы, институты финансового рынка и другие заинтересованные стороны[7]. Разработан План мероприятий («дорожная карта») реализации второго этапа Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (на период 2021-2023 годов)[8] На регулярной основе проходят заседания Межведомственной координационной комиссии по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы[9].
В 2016 году ОЭСР опубликовала результаты международного сравнительного исследования финансовой грамотности в 30 странах. В России это исследование было инициировано Минфином в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». По результатам исследования средняя оценка финансовой грамотности по всем странам — 13,2 баллов из максимальных 21. В странах-участницах ОЭСР средний показатель — 13,7 баллов[11]. Россия (оператор в России — Аналитический центр НАФИ) получила 12,2 балла (25-е место)[12].
В феврале 2019 года стало известно, что Россия заняла девятое место среди стран G20 в рейтинге финансовой грамотности населения. Средний показатель финансовой грамотности у россиян составил 12,12 балла из 21. Средняя оценка по странам G20 — 12,7 балла[13]. В 2021 году Минфин РФ и Банк России создали "Стратегию развития финансового рынка до 2030 года". [14] Приоритетом в развитии финансовой грамотности в России станет цифровизация образовательных продуктов и защита населения от мошеннических схем. Минфин и Банк России намерен развивать сотрудничество с Пенсионным Фондом России для увеличения финансового просвещения среди пенсионеров, людей с инвалидностью, детей-сирот. [15]
«Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 — наличию отличных знаний и навыков в этой сфере?», в % от всех опрошенных[16]
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
Отличные/хорошие знания и навыки
17
15
25
20
17
13
15
20
24
12
Удовлетворительные знания и навыки
38
50
44
44
41
38
42
46
51
50
Неудовлетворительные/знаний и навыков нет
38
35
31
36
43
49
43
34
25
38
Финансовая грамотность детей
По результатам исследований, почти двум третям (63 %) детей, имеющим банковскую карту, известно про такую меру защиты от мошенников, как хранение карты отдельно от наличных, 61 % знают о СМС-информировании и возможности отслеживать с помощью него операции по банковской карте[17].
При этом (по данным опроса ВЦИОМ) среди 15—17-летних школьников каждый пятый (20 %) скорее считает свою осведомленность в финансово-экономической сфере недостаточной и хотел бы получить более обширные познания[18].
В некоторых школах России вводится курс основ финансовой грамотности[19].Обязательное преподавание финансовой грамотности с 1-го по 9-й класс закреплено в новых федеральных государственных стандартах начального и основного общего образования. С 1 сентября 2022 года учащимся первых и пятых классов российских школ в обязательном порядке начнут преподавать «элементы финансовой грамотности»[20].
Финансовая грамотность предпринимателей
Более позитивно ситуация обстоит с финансовыми установками (69 п.п.), финансовые навыки получили 64 п.п. Самые низкие баллы у компоненты «финансовые знания» (53 п.п.); 21 % опрошенных предпринимателей продемонстрировали низкий уровень финансовой грамотности (ниже 50 п.п. из 100 возможных). В основном это руководители и собственники микропредприятий с годовым оборотом до 10 млн руб. (81 %). Значимых различий в отраслевом разрезе не обнаружено[21].
