תיק ביטוח של גוף מסוים (אדם, משק בית או תאגיד) הוא כלל פוליסות הביטוח של אותו גוף.
תיק ביטוח של אדם כולל ביטוח רכוש (ביטוח רכב, ביטוח דירה), ביטוח חיים, ביטוח פנסיוני, ביטוח סיעוד, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח רפואי פרטי וכדומה. תיק ביטוח של תאגיד כולל ביטוח רכוש לנכסים המוחשיים של התאגיד וביטוח אחריות מקצועית לנושאי משרה בתאגיד.
בעיות אפשריות בתיק ביטוח
תיק ביטוח נועד להגן על המבוטח מפני סיכונים שלא יוכל לעמוד בהם. לתיק ביטוח יש מחיר (הפרמיה המשולמת תמורת הביטוח). תיק ביטוח מורכב מביטוחים הנמכרים על ידי מבטחים שונים, ולכן מתקיים חשש לכפל ביטוח. אף אדם סביר לא יבטח את מכוניתו פעמיים, אך בסוגי ביטוח אחרים קורה לפעמים מצב של כפל ביטוח, שפירושו בזבוז כסף ללא תועלת. דוגמאות:
- שני בני זוג עובדים, ולכל אחד מהם יש במסגרת תנאי עבודתו ביטוח בריאות לו ולבן זוגו. זהו ביטוח כפול שתועלתו מועטה, משום שבמקרה של מחלה רק אחד משני המבטחים ישלם את הוצאות הריפוי.
- משפחה מתגוררת בבית משותף, שבו ועד הבית מבטח את המבנה בשלמותו. במקביל המשפחה רוכשת ביטוח דירה שכולל מבנה ותכולה, בזמן שיכלה להסתפק בביטוח תכולה בלבד.
בעת בדיקת התיק הביטוחי, נבדק מצב של תת-ביטוח (ביטוח חסר) בו סכום הביטוח נמוך משווי הנכס המבוטח. דוגמה: לאחר הולדת בנה הבכור רכשה אישה ביטוח חיים, שיסייע לתינוק ולאביו להתגבר על הבעיה הכלכלית שיגרום מותה האפשרי. ביטוח זה נבנה על בסיס ההנחה שיש לאישה ילד יחיד. בהמשך חייה ילדה האישה עוד שני ילדים, אך לא עדכנה את סכום ביטוח החיים, וכך נמצאת המשפחה בתת-ביטוח.
מצב הפוך מכונה ביטוח יתר, כאשר סכום הביטוח (בחוזה) עולה על שווי הנכס בפועל, למשל ביטוח רכב בסכום הכפול משוויו, כאשר בעת תביעת הביטוח תשולם רק עלות הנזק (ללא קשר לפרמיה הגבוהה ששולמה).
בעיה נוספת, אופיינית לביטוח פנסיוני, היא פיצול הביטוח הפנסיוני בין מבטחים אחדים, ללא צורך. בעיה זו בלטה בעבר, כאשר המבטח הפנסיוני נבחר על ידי המעסיק, כך שהחלפת מקום עבודה הובילה לבחירת מבטח פנסיוני נוסף. מאז רפורמת בכר, שהעבירה את בחירת המבטח הפנסיוני אל העובד, הבעיה פחות חריפה, אך עודנה קיימת, ולפעמים אדם אינו מודע לשלל הביטוחים הפנסיוניים שלו.
בנוסף לביטוחים שאדם רוכש באופן אישי, ולכן סביר שהוא מודע לקיומם, ייתכן שהוא מבוטח בביטוחים קולקטיביים, כחלק מחברותו בארגון מסוים, ולא בהכרח מודע לקיומו של ביטוח זה. דוגמה: תלמידים במערכת החינוך בישראל מבוטחים בביטוח תאונות אישיות, לפגיעות שנגרמות להם בכל שעות היממה,[1] אך לא בהכרח כל תלמיד (או הורה לתלמיד) מודע לכך.
בדיקת תיק ביטוח
להתמודדות עם בעיות אלו, נדרשת בדיקה תקופתית (בכל שנתיים-שלוש[2]) של תיק הביטוח שתוודא שיש בו מענה הולם לצרכים הביטוחיים ובהם תכנון פרישה לגמלאות. במהלך בדיקת תיק ביטוחי נבחן התיק הביטוחי כפי שהוא בהווה, תוך מבט אל העתיד.
מטרות בדיקת תיק ביטוחי הן לבדוק ולמנוע כפל ביטוחים, לצמצם חבויות מס באמצעות תכנון מס, ולהפחית דמי ניהול, עמלות ופרמיות. בנוסף נשקלים שינויי מסלולי ניהול בקרנות הפנסיה, והמשכנתא לצורך הגדלת התשואה והפחתת הסיכון.
הבדיקה מבוצעת גם לאחר רפורמות בענף הביטוח, החיסכון ושוק ההון כגון רפורמת רפורמת בכר, החלת חוק פנסיה חובה, רפורמת פברואר 2019 בביטוחי חיים, שינויים במקדמי המרה בקרנות פנסיה ועוד. הבדיקה מומלצת גם לאחר שינוי במצב האישי או המשפחתי כגון נישואין והולדת ילדים, גירושין, פיטורים, מחלה קשה, יציאה לגמלאות, מוות במשפחה וכו'.
מיזמים אחדים של משרד האוצר נועדו לסייע לאדם בניהול תיק הביטוח שלו:
- מיזם "הר הביטוח" מאפשר לאדם לקבל מידע על כל פוליסות הביטוח הרשומות על שמו.[3]
- המסלקה הפנסיונית מאפשרת לאדם לקבל מידע על כל הביטוחים הפנסיוניים שלו והיקפם.
- מיזמי "גמל נט"[4] ו"פנסיה נט"[5] מאפשרים להשוות תשואות של קופות גמל וקרנות פנסיה.
- מחשבון תעריפי ביטוח חובה[6] מאפשר לדווח פרטים נדרשים לפוליסת ביטוח חובה לרכב, ולקבל את תעריפי חברות הביטוח השונות, כדי לאפשר בחירה בזולה ביותר.
בגופים הפעילים בענף הביטוח
בהתייחסות לסוכנות ביטוח ולחברת ביטוח, תיק ביטוח הוא כלל הפוליסות שמנהל גוף מבטח זה (או כלל הפוליסות בענף מסוים, למשל ביטוח רכב, שמנהל גוף מבטח זה). גודלו של תיק הביטוח והרכבו משמשים לקביעת שווי של גוף מבטח, בפרט בעת מכירה של תיק זה.[7] קיימות מספר שיטות חישוב להערכת הכיסוי הביטוחי בתיק ופוטנציאל הרווח הגלום בו (מהפרמיות הקיימות והתאמתו להגדלת הרווח).[8]
קישורים חיצוניים
הערות שוליים
