הצוות לבחינת הגברת התחרותיות בענף הבנקאות

הצוות לבחינת הגברת התחרותיות בענף הבנקאות או "ועדת זקן" (על שם ראש הוועדה, המפקח על הבנקים, דודו זקן) הוקם בדצמבר 2011 בעקבות המלצות ועדת טרכטנברג שקבעה כי מערכת הבנקאות ריכוזית מה שמביא לעלויות עודפות של 8 מיליארד ש"ח בשנה.[1]

ביולי 2012 הגיש הצוות את מסקנות הביניים שלו שכללו צעדים להגדלת מספר השחקנים בשוק על ידי עידוד הקמת בנק אינטרנטי, אגודת אשראי וכניסת בנקים בינלאומיים, צמצום פערי הידע של הצרכנים, הקלה על מעבר בין הבנקים, פיקוח מחירים על חלק מהעמלות ופישוט המבנה שלהן.

במרץ 2013 הגיש הצוות את המסקנות הסופיות שכללו את כל המלצות דו"ח הביניים וגם המלצות ליצור מנגנון להקצאת אשראי ממקורות פנסיוניים לטובת משקי הבית, הקלה על מעבר מבנק לבנק והוזלת ניהול חשבון לעסקים קטנים.[2]

פעולת הוועדה

תפקידי הוועדה

בכתב המינוי של הוועדה שהגישו לה שר האוצר יובל שטייניץ ונגיד בנק ישראל פרופ' סטנלי פישר, הוגדר כי תפקידה לבחון ולהמליץ על אמצעים ומהלכים שונים להגברת התחרותיות בשוק הבנקאות הישראלי דרך פישוט המוצר הבנקאי, הגברת כוח המיקוח של הלקוחות ושיפור ושכלול נתוני האשראי של משקי הבית והעסקים הקטנים.

הרכב הוועדה

הוועדה מורכבת מעובדי מדינה במשרדים וברשויות השונות:

עבודת הוועדה

במהלך עבודתו סקר הצוות את ההיבטים התחרותיים במערכת הבנקאות בישראל דרך שיחות עם גורמים שונים במגזר הפיננסי, סקירת ספרות רלוונטית, עבודות אמפיריות בתחום ונתונים מתוך הדו"חות הכספיים של הבנקים.

בצד אלה סקר הצוות את ההתפתחויות בשוק האשראי הישראלי בעשור האחרון.

ממצאי הדו"ח

מהדו"ח עולה כי מערכת הבנקאות הישראלית מתאפיינת בריכוזיות גבוהה וביעילות תפעולית נמוכה מה שבא לידי ביטוי ברווחיות שאיננה חורגת מהמקובל בעולם למרות מחירי השירותים הגבוהים. מבחינה של השינויים בעשור האחרון עלה כי הקטנת תפקידה של הממשלה כלווה מרכזי במשק הביאה להסטה של הון פרטי מאיגרות חוב ממשלתיות למגזר הפרטי. נוצר והתרחב שוק לאיגרות חוב קונצרניות שאפשר לחברות גדולות נגישות לאשראי שאינו בנקאי. רפורמת בכר ופנסיית החובה הגדילו מאוד את היצע האשראי החוץ בנקאי. תהליך זה הביא לתחרות גדולה יותר בשוק האשראי ללווים גדולים.

לעומת זאת, בתחום האשראי הקמעונאי, אשראי למשקי בית ואשראי לעסקים קטנים, המערכת הבנקאית שומרת על בלעדיות ומפעילה "כוח שוק" רב בשוק זה.

לשיפור המצב המוצג כאן בחנה הוועדה מספר כלים רגולטורים ביניהם שינויים מבניים בשוק, הסרת חסמים לתחרות וצעדים נקודתיים של פיקוח מחירים והגברת האכיפה.

המלצות ביניים

הגדלת מספר השחקנים בתוך ומחוץ למערכת הבנקאית

  • גופים מוסדיים – יצירת ערוצים בהם יממן החיסכון הפנסיוני של הציבור אשראי קמעונאי למשקי הבית ולעסקים הקטנים.
  • הקמת בנק אינטרנטי שיהווה חלופה תחרותית לתאגידים הבנקאיים הקיימים.
  • הקמת אגודת אשראי – גוף שמתאפיין במבנה עלויות מצומצם וכך מעניק שירותים בתנאים טובים יחסית. בדו"ח מצוין כי "הואיל שהצוות רואה ביוזמה להקמת אגודת אשראי יוזמה חברתית ברוכה שעשויה לתרום לתחרות במערכת הבנקאית, ילווה הפיקוח על הבנקים יזמים שיפנו אליו בעניין זה, הן בבחינת התאמת הרגולציה עבור גוף זה והן בהדרכה מתאימה".[3]

בנקאות אינטרנטית כמנוף לתחרות

הוועדה רואה בהרחבת היקף הבנקאות האינטרנטית פוטנציאל לשיפור נגישות המידע ללקוחות והקטנת חסמי הכניסה לשחקנים נוספים. בשל כך ממליצה הוועדה

  • לאפשר פתיחת חשבונות בנק באמצעות האינטרנט
  • הקלה על תהליך פתיחה וסגירה של חשבון עובר ושב
  • פרסום שיעורי ריבית בפועל והגברת הנגישות לאתרי מידע לצורכי השוואה

מידע בידי הלקוח

המלצה ליצירת פורמט אחיד לדיווח תקופתי על כלל הנכסים, ההתחייבויות והתנאים שהלקוח זוכה להם בבנק. לדברי הוועדה פורמט כזה יקל על התחרות ויקל על הלקוחות להתמקח על התנאים להם הם זוכים.

שכלול המידע אודות הלווים

  • הרחבת המידע הקיים בלשכות אשראי
  • העברת מידע ללשכות אשראי לצורך גיבוש מודל סטטיסטי לדירוג אשראי
  • העברת מידע על לקוחות לפי דרישתם
  • העברת מידע בנקאי על הלקוח ללקוח עצמו שיאפשר לו לקבל תנאים ממלווים אחרים על בסיס נתונים אלה.

הסדרת היבטים בשוק האשראי החוץ בנקאי

תיקון תקרת האשראי והחלתה גם על הבנקים

הגברת התחרות על משקי הבית

קביעת שיעור מופחת לעמלות על מק"מ וקרנות כספיות

פיקוח על עמלות

  • ביטול העמלה עבור כרטיס מידע ועבור כרטיס משיכת מזומן
  • להכניס לפיקוח את העמלה בגין שירות משלוח הודעות ללקוח
  • לבטל ולצמצם מספר עמלות נוספות

פעילות לקוחות הבנקים בניירות ערך

  • הגברת השקיפות בעמלות ניירות ערך ותמחור מחדש של השירותים
  • הקלת המעבר בין המערכת החוץ בנקאית למערכת הבנקאית

מגזר העסקים הקטנים

  • הפחתת עמלות לעסקים קטנים
  • הקלת התהליך לפרעון מוקדם של אשראי עסקי
  • שינוי הגדרות העסקים לצרכים סטטיסטיים ואיסוף נתונים לצרכים סטטיסטיים

שמירת הטבות והנחות באשראי ובפיקדונות

בהלוואות או פיקדונות בהם מציע הבנק הטבה או הנחה לעומת הריבית התעריפית, תהיה ההטבה לכל תקופת הפיקדון או ההלוואה.

קידום יוזמות קיימות שעשויות לתרום לתחרות

  • איגו"ח תיקי האשראי
  • שינוי חוק המשכון

מימוש המלצות הוועדה

לצורך מימוש ההמלצות ציינה הוועדה כי יש לנקוט במספר צעדים.

  • תיקון הוראות ניהול בנקאי תקין והוראות הדיווח של המפקח על הבנקים
  • תיקון החקיקה, הכללים והצווים הרלוונטיים.
  • תיקון חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות

קישורים חיצוניים

הערות שוליים

Read other articles:

Artikel ini sebatang kara, artinya tidak ada artikel lain yang memiliki pranala balik ke halaman ini.Bantulah menambah pranala ke artikel ini dari artikel yang berhubungan atau coba peralatan pencari pranala.Tag ini diberikan pada September 2016. Alen Stevanović Informasi pribadiNama lengkap Alen StevanovićTanggal lahir 7 Januari 1991 (umur 33)Tempat lahir Zürich, SwissTinggi 1,80 m (5 ft 11 in)Posisi bermain GelandangInformasi klubKlub saat ini Spezia(pinjaman dari Tor...

 

Submarine that can launch ballistic missiles Type 094 Arihant class Borei class Ohio class Triomphant class Vanguard class A ballistic missile submarine is a submarine capable of deploying submarine-launched ballistic missiles (SLBMs) with nuclear warheads. These submarines became a major weapon system in the Cold War because of their nuclear deterrence capability. They can fire missiles thousands of kilometers from their targets, and acoustic quieting makes them difficult to detect (see acou...

 

Protein-coding gene in the species Homo sapiens PFKFB1Available structuresPDBOrtholog search: PDBe RCSB List of PDB id codes1K6MIdentifiersAliasesPFKFB1, F6PK, HL2K, PFRX, 6-phosphofructo-2-kinase/fructose-2,6-biphosphatase 1External IDsOMIM: 311790 MGI: 107816 HomoloGene: 105654 GeneCards: PFKFB1 Gene location (Human)Chr.X chromosome (human)[1]BandXp11.21Start54,932,961 bp[1]End54,998,534 bp[1]Gene location (Mouse)Chr.X chromosome (mouse)[2]BandX|X F3Star...

Cet article est une ébauche concernant la Grèce. Vous pouvez partager vos connaissances en l’améliorant (comment ?) selon les recommandations des projets correspondants. Maroússi Μαρούσι Administration Pays Grèce Périphérie Attique District régional Athènes-Nord Démographie Population 71 551 hab. (2001[1]) Densité 13 093 hab./km2 Géographie Coordonnées 38° 03′ nord, 23° 48′ est Superficie 546,483 ha = 5,4...

 

  لمعانٍ أخرى، طالع أرمان (توضيح). أرمان معلومات شخصية الميلاد أغسطس 1901   أرضروم  الوفاة سنة 1963 (61–62 سنة)[1]  القاهرة  مواطنة الدولة العثمانية مصر  الحياة العملية المهنة مصور  اللغات الفرنسية  تعديل مصدري - تعديل   الملكة ناريمان بعدسة أرمان أرم�...

 

1015 1113 Flyover Jatinegara Halte TransjakartaHalte Flyover Jatinegara (Koridor 10) dari sisi Jl. Mayjen D.I. Panjaitan pada Januari 2024LetakKotaJakarta TimurDesa/kelurahanCipinang Besar Utara, Jatinegara (Koridor 10)Pisangan Baru, Matraman (Koridor 11)Kodepos13410AlamatJalan Mayjen D.I. Panjaitan—Jalan Jenderal Ahmad Yani (Koridor 10)Jalan Bekasi Barat Raya (Koridor 11)Koordinat6°12′55″S 106°52′27″E / 6.215143°S 106.87415°E / -6.215143; 106.87415Koord...

1965 British film by Ted Kotcheff This article needs additional citations for verification. Please help improve this article by adding citations to reliable sources. Unsourced material may be challenged and removed.Find sources: Life at the Top film – news · newspapers · books · scholar · JSTOR (May 2021) (Learn how and when to remove this message) Life at the TopOriginal film posterDirected byTed KotcheffScreenplay byMordecai RichlerBased onLife ...

 

  提示:此条目页的主题不是中華人民共和國最高領導人。 中华人民共和国 中华人民共和国政府与政治系列条目 执政党 中国共产党 党章、党旗党徽 主要负责人、领导核心 领导集体、民主集中制 意识形态、组织 以习近平同志为核心的党中央 两个维护、两个确立 全国代表大会 (二十大) 中央委员会 (二十届) 总书记:习近平 中央政治局 常务委员会 中央书记处 �...

 

此條目需要补充更多来源。 (2021年7月4日)请协助補充多方面可靠来源以改善这篇条目,无法查证的内容可能會因為异议提出而被移除。致使用者:请搜索一下条目的标题(来源搜索:美国众议院 — 网页、新闻、书籍、学术、图像),以检查网络上是否存在该主题的更多可靠来源(判定指引)。 美國眾議院 United States House of Representatives第118届美国国会众议院徽章 众议院旗...

هاكور(أخوريس، هاكوريس، هاگار) Hakorتمثال هاكورفرعون مصرالحقبة392/1–379/8 قبل الميلاد, الأسرة المصرية التاسعة والعشرينسبقهنفريتس الأولتبعهبساموثيس الألقاب الملكية اسم التتويج: Sehetep Netjeru sḥtp nṯrwإرضاء الآلهةالاسم الشخصي: خنم ماعت رع ẖnm-m3ˁ.t-Rˁالذي يحتضن ماعت رع خنم ماعت رعSete...

 

Discography of the American musician Stevie Wonder discographyStevie Wonder in 1973Studio albums23Live albums4Compilation albums11Music videos20Singles91Soundtrack albums3Other albums1 American musician Stevie Wonder has released 23 studio albums, three soundtrack albums, four live albums, 11 compilations, one box set, and 91 singles. His first album, The Jazz Soul of Little Stevie, was released in 1962 when he was 12 years old, and his most recent, A Time to Love, was released in 2005. Wonde...

 

Bài này viết về khái niệm lý thuyết–vật lý. Đối với cách đi bộ, xem Đi chân không. Đối với Tên (pháp danh) của một vị thiền sư, xem Chân Không. Đối với sư cô, xem Chân Không (Sư cô). Một máy bơm chân không đã được mở để lộ cấu trúc bên trong. Chân không (tiếng Anh: vacuum), trong lý thuyết cổ điển là không gian không chứa vật chất. Từ vacuum xuất phát từ một từ Latin vacuus có ng...

This article is about the history of pharmacy in the United States. For the development of pharmacy globally, see history of pharmacy. The history of pharmacy in the United States is the story of a melting pot of new pharmaceutical ideas and innovations drawn from advancements that Europeans shared, Native American medicine and newly discovered medicinal plants in the New World. American pharmacy grew from this fertile mixture, and has impacted U.S. history, and the global course of pharmacy....

 

Questa voce sull'argomento santi francesi è solo un abbozzo. Contribuisci a migliorarla secondo le convenzioni di Wikipedia. San Renato Goupil Gesuita e martire  NascitaSaint-Martin-du-Bois, 15 maggio 1608 MorteOssenon, 29 settembre 1642 Venerato daChiesa cattolica Beatificazione21 giugno 1925 Canonizzazione29 giugno 1930 Ricorrenza29 settembre Attributipalma Manuale Renato Goupil (Saint-Martin-du-Bois, 15 maggio 1608 – Ossenon, 29 settembre 1642) fu un religioso francese d...

 

Madonna Taccioli, 1522, Milano, Museo d'Arte Antica del Castello Sforzesco Agostino Busti, detto il Bambaia o il Bambaja, (Busto Arsizio, 1483 – Milano, 11 giugno 1548) è stato uno scultore italiano dell'alto Rinascimento. Indice 1 Biografia 2 Galleria d'immagini 3 Note 4 Bibliografia 5 Voci correlate 6 Altri progetti 7 Collegamenti esterni Biografia Alcune notizie anagrafiche sullo scultore si ricavano dal suo testamento,[1] sottoscritto il 29 aprile 1528: Agostino era figlio di G...

American pawnshop company FirstCash Holdings, Inc.Company typePublicTraded asNasdaq: FCFS S&P 400 ComponentIndustryRetailFounded1983; 41 years ago (1983)HeadquartersFort Worth, Texas, U.S.Area servedUnited States, Mexico, Guatemala, Colombia, El SalvadorServicesPawnbroker, servicesWebsitefirstcash.com FirstCash Holdings, Inc. is an American pawnshop company headquartered in Fort Worth, Texas which operates retail pawn stores in the U.S. and Latin America. It is a pu...

 

American book publisher Basic BooksParent companyHachette Book GroupFounded1950FounderArthur Rosenthal[1]Country of originUnited StatesHeadquarters locationNew York CityOfficial websitewww.basicbooks.com Basic Books is a book publisher founded in 1950 and located in New York City, now an imprint of Hachette Book Group. It publishes books in the fields of psychology, philosophy, economics, science, politics, sociology, current affairs, and history. History Basic Books originated as a s...

 

2008 CONCACAF Beach Soccer Championship2008 FIFA Beach Soccer World Cup qualification (CONCACAF)Tournament detailsHost countryMexicoDates17–19 AprilTeams4Venue(s)1 (in 1 host city)Final positionsChampions Mexico (1st title)Runners-up El SalvadorThird place United StatesFourth place Costa RicaTournament statisticsMatches played6Goals scored43 (7.17 per match)Top scorer(s) José Agustín Ruiz(5 goals)← 2007 2009 → International football competiti...

Way of representing external reality within one's mind Not to be confused with a cognitive model. Information mapping Topics and fields Business decision mapping Data visualization Graphic communication Infographics Information design Knowledge visualization Mental model Morphological analysis Ontology (information science) Schema (psychology) Visual analytics Visual language Node–link approaches Argument map Cladistics Cognitive map Concept lattice Concept map Conceptual graph Decision tre...

 

William Standish KnowlesLahir(1917-06-01)1 Juni 1917Taunton, Massachusetts, Amerika SerikatMeninggal13 Juni 2012(2012-06-13) (umur 95)Chesterfield, Missouri, Amerika SerikatAlmamaterUniversitas Harvard (B.S.), Universitas Columbia (Ph.D.)Dikenal atasLigan kiral fosfin yang terbukti efektif dalam sintesis enansioselektif L-DOPAPenghargaanNobel Kimia (2001)Karier ilmiahBidangKimiaInstitusiThomas and Hochwalt LaboratoriesMonsanto CompanyPembimbing doktoralRobert Elderfield William Standish...